높은 신용 점수는 많은 이점을 제공한다. 이제 막 시작했든 경제적 실패에서 회복했든 신용 점수를 높이는 것은 재정을 정상 궤도에 올려놓는 중요한 단계가 될 수 있다.

왜 그럴까? 높은 신용 점수는 모기지, 개인 대출, 신용 카드 또는 학자금 대출을 신청할 때 더 나은 이자율을 의미한다. 그리고 낮은 이자율은 더 낮은 월별 지불액을 의미하며 다른 비용을 위한 자금을 확보할 수 있다. 게다가, 당신이 아파트를 렌트하거나 새로운 일자리를 신청하려는 경우 신용 점수가 훌륭하지 않은 경우 문제가 될 수 있다. 모기지 또는 학자금 대출 유예와 같은 코비드 팬데믹 시대에 제공되는 혜택을 활용하기 원하는 경우 향상된 점수는 특히 유용할 수 있다.

신용 점수를 높이는 것은 시간과 노력이 필요하지만 시작하는 것이 가장 어려운 부분이다. 더 나은 점수를 얻기 위해 다음 단계들을 시도해 보기를 권한다. 

신용 점수를 높이는 방법
당신의 신용 점수는 대출 기관에 본인이 고위험 차용자인지 저위험 차용자인지 알려주기 위한 것이다. FICO와 VantageScore(Experian, TransUnion 및 Equifax의 세 가지 주요 신용 평가 기관에서 개발한 점수) 범위는 300에서 850 사이이다. 700의 점수는 "좋음"으로 간주된다. 신용 점수가 높을수록 대출 기관에서 제공하는 더 나은 이자율과 조건을 받을 수 있다.

1. 청구서를 제 시간에 지불하라
Experian에 따르면 지불 내역은 FICO와 VantageScore 모두에 가장 영향력 있는 요소이다. 대출 기관의 관점에서 적시 지불의 확립된 이력은 미래의 부채도 책임감 있게 처리할 수 있는 좋은 지표를 나타낸다. FICO 및 Equifax에서 근무한 신용 전문가인 John Ulzheimer는 "연체금, 채무 불이행, 압류, 압류 및 제3자 추심과 같은 것을 피해야 한다" 고 권한다. “그리고 파산 신청은 끔찍한 생각이다. 채무 불이행을 나타내는 모든 것은 신용 점수에 해를 끼칠 것이다.”고 했다. 

2. 신용 이용률을 낮게 유지
위험을 나타낼 수 있는 관행인 사용 가능한 신용을 너무 많이 사용하고 있지 않은지 확인하기 위해 신용 한도액(credit limit)과 관련하여 잔액을 측정하여야 한다. Ulzheimer는 신용한도의 10%의 이용률을 유지하도록 권장한다. "이 비율이 높을수록 해당 범주에서 얻을 수 있는 점수는 줄어들고 점수는 절대적으로 나빠질 것이다."라고 전했다. “실제로 FICO 평균 점수가 가장 높은 사람들의 활용도는 7%이다.”라고 말했다. 

신용 카드 공급자가 신용 조사 기관에 보고하는 날짜도 이용률에 영향을 미칠 수 있다.

Ulzheimer는 FICO의 채점 시스템이 매달 전액을 지불하는 사람과 잔액을 가지고 있는 사람을 구분하지 않는다고 지적한다. 발급기관이 보고한 시점의 활용률이 점수에 사용된다. 그러나 VantageScore는 전액을 지불하는지 또는 매월 잔액을 이월하는지 여부를 고려한다고 한다. 높은 잔액과 카드에 대한 이자 지불로 어려움을 겪고 있다면 초기 0% 이자율을 제공하는 새로운 신용카드 프로그램을 이용하여 높은 이자를 내고 있는 여러 신용카드로부터 잔액을 이체하여 새로운 카드로 통합하는 것을 고려하라고 전문가들은 권한다. 단지 이율이 어느시점에 얼마나 인상될지 확인하여야 한다. 

3. 기존의 카드들을 계속 유지하라
마침내 학자금 빚을 청산하거나 자동차 대출을 갚고 나면 보고서에서 그 흔적을 지우고 싶어 참을성이 없을 수 있다. 그러나 그러한 지불이 시기 적절하고 완전했다면 이러한 부채 기록은 실제로 본인의 신용 점수에 도움이 될 수 있다. 신용 카드 계정도 마찬가지이다.

“완전히 지불된 계정은 좋은 것이다. 그러나 계정을 폐쇄하는 것은 소비자가 신용 점수에 긍정적인 영향을 미치기 위해 행해야 하는 일이 아니다.”라고 Equifax의 커뮤니케이션 및 소비자 교육 담당 부사장인 Nancy Bistritz-Balkan이 말한다. "오랜 신용 역사와 항상 제시간에 청구서를 지불한 견고한 기록을 가진 계좌를 갖고 있는 것은 대출 기관과 채권자가 찾고 있는 책임감 있는 신용 습관의 유형으로 중요하다." 신용 카드 계정을 폐쇄하면 최대 신용 한도가 낮아져 실제로 신용 점수가 낮아질 수 있다. 다른 카드나 대출에 잔액이 남아 있으면 활용률이 올라가게된다. 잔액이 $0이라도 카드를 유지하는 것이 좋다. 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는 모든 불량 부채는 시간이 지나면서 자동으로 제거된다. Ulzheimer에 따르면 파산은 최대 10년 동안 신용 보고서에 남을 수 있으며 징수, 압류, 압류 및 정산과 같은 연체 및 연체는 보고서에 7년 동안 남는다.

4. 점수 향상 프로그램 활용
크레딧 카드수와 카드 사용의 평균 햇수는  모두 신용 점수에 중요한 요소이며, 반면에 신용 기록이 비교적 짧은  사람들에게 불리하게 작용한다. Experian Boost 및 UltraFICO는 소비자가 다른 금융 정보로 신용 프로필을 높일 수 있는 프로그램이다.

Experian Boost를 선택한 후 온라인 뱅킹 데이터를 연결하고 신용 조사 기관에서 보고서에 통신 및 유틸리티 지불 내역을 추가하도록 허용할 수 있다. UltraFICO를 사용하면  신용 점수를 계산할 때 보고서와 함께  체킹 예금 및 저축 계좌와 같은 은행 데이터가 사용될 수 있도록 할 수 있다.

5. 필요한 크레딧만 신청
새로운 신용 한도를 신청할 때마다 보고서에 대한 엄격한 조회가 이루어진다. 이러한 유형의 문의는 일시적으로 점수를 낮추게 된다. 승인을 받았는지 확인하기 위해 신청하거나 사전에 승인된 신용카드 (prequalified approval) 제안을 받았기 때문에 신청하는 것은 좋은 생각이 아니다. 신용카드 금융기관에 의한 단 한번만의 신용조회라면 하락이 미미할 것이다. 그러나 일련의 여러 횟수의 신용조회는 대출 기관에 당신이 너무 많은 부채를 지고 있다는 신호를 줄 수 있다. TransUnion의 담당자에 따르면 신용카드및 대출과 관련되어 조회되는 신용점수 조회가 신용 점수에 미치는 영향은 최대 12개월까지 지속될 수 있다고 한다.

새로운 신용카드를 신청해야 하는 경우 신청하기 전에 좋은 후보자인지 확인하기 위해  승인 가능성을 조사하는 것이 좋다. 가능하면 실제 신용카드를 신청하는 대신 pre-approval 또는 pre-qaulification을 받는 것이 좋다. 이런 신청은 신용조회중 하드 조회 (hard credit pull)가 아닌 소프트 조회 (soft credit pull)로 간주되기 때문이다. 소프트 풀 또는 소프트 체크는 신용 점수에 영향을 미치지 않는다. 신용카드 신청이 거부되어 점수가 낮아지는 위험을 감수하지 않는 것이 좋다. 

또한 짧은 시간 내에 여러 장의 신용카드를 신청하거나 모기지와 같은 큰 대출을 받기 전에 신청하는 것도 삼가야 한다. 모기지, 자동차, 개인론 등을 쇼핑할 때 단시간에 금리비교를 통해 어려운 문의를 최소화할 수 있다. 지정된 기간 내에 동일한 유형의 대출 신청 (즉 모기지 관련 문의 들은 하나의 모기지 관련 문의)은 단일 하드 문의 (hard inquiries)로만 나타난다. FICO에 따르면 이 기간은 14일에서 45일까지 다양하다.

6. 인내심을 가져라
하룻밤 사이에 신용 점수가 크게 향상되지는 않는다. 우수한 점수를 얻는 가장 좋은 방법은 좋은 장기 신용 습관을 기르는 것이다. Ulzheimer에 따르면 점수에 영향을 미치는 두 가지 요소는 얼마나 오랜 기간 동안 기록에 나타나는 신용 거래를 했는지를 보여주는 평균적인 신용 정보 햇수와 신용 보고서에서 가장 오래된 신용계정이다.

Ulzheimer는 "이 두가지 요수의 범주를 최대한 활용하려면 수십 년 동안 신용이 있어야 한다. 나쁜 점수를 개선하는 데는 정말 정말 오랜 시간이 걸리고 좋은 점수를 망치는데는 정말 짧은 시간이 걸린다."고 강조한다. 잔액을 적시에 지불하고, 낮은 사용률을 유지하고, 필요할 때만 크레딧을 신청하는 것과 같은 좋은 습관을 유지해야 한다. 그러면 시간이 지남에 따라 이러한 관행이 점수에 반영될 것이다. 

7. 신용 모니터링
자신의 신용을 조회할 때 소프트 조회로 간주되므로, 하드 조회처럼 신용점수에 영향을 미치지 않는다. 몇 개월마다 점수 변동을 모니터링하면 신용을 얼마나 잘 관리하고 있으며 변경해야 하는지 여부를 이해하는 데 도움이 될 수 있다. 그러나 신용 점수만으로 재정적 결정을 내려서는 안 된다.

VantageScore의 대변인인 Jeff Richardson은 모든 재정 결정을 신용 점수에만 의존해서 결정할 것이 아니라 무엇이 중요한지에 따라 신용결정을 내려야 한다고 권장한다. 그러한 결정을 내릴 경우 "재정적 건강과 가족의 건강에 중점을 두는 것이 최우선이 되어야 한다."고 덧붙였다. 

신용 보고서를 확인하는 방법
Annualcreditreport.com에서 보고서 사본을 무료로 받을 수 있다. 일상적인 상황에서는 3개의 주요 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에서 매년 하나씩 무료 보고서를 받을 수 있니다. 그러나 COVID-19에 대응하여 2022년 4월까지 모든 신용 평가 회사에서 매주 무료로 주간 보고서에 온라인으로 접근할 수 있다.

신용 보고서에 오류가 있는지 확인해야 한다. 오류로 인해 점수가 낮아질 수 있다. 기록되지 않은 지불과 같은 실수를 발견한 경우 신용 조사 기관에 직접 정보를 이의를 제기하여 해당 오류를 제거할 수 있다. 그들은 모든 분쟁을 조사하고 합리적인 시간 내에 해결해야 할 의무가 있다. 그러나 보고서에서 잘못된 정보만 제거할 수 있다는 점에 유의 해야 한다.

Richardson에 따르면 각 신용 보고서에는 점수를 높이는 데 필요한 정보가 있다. 당신이 정말로 당신의 점수를 향상시켜야 하는 상황에 처해 있다면 무엇을 해야 하는지에 대한 로드맵을 만드는 데 도움이 될 수 있도록, 당신의 신용 프로필에 네다섯 개의 권장 이행 사항이 적혀 있다. 

보고서에서 숫자 또는 텍스트 코드를 찾을 수도 있지만 코드가 나타내는 내용에 대한 추가 정보는 없다. 이것은 신용 점수를 끌어내리는 항목을 나타내는 일종의 원인 코드이다. VantageScore는 무료 웹사이트인 ReasonCode.org를 제공하고 있는데, 여기에서 신용 보고서의 코드를 입력하고 해당 코드가 의미하는 바에 대한 설명과 문제 해결 방법에 대한 조언을 얻을 수 있다.

보고서에 오류가 있는지 확실하지 않거나 문제를 스스로 해결하는 데 어려움이 있는 경우 전문가의 도움을 받을 수 있다. 신용 수리 회사는 잘못된 정보를 식별하고 수정하는 방법을 알고 있을 뿐만 아니라 보고서에 적법한 부정적인 항목이 미치는 영향을 완화하는 데 도움을 줄 수 있다고 한다.